به بیانی دیگر اگر شما 20 هزار تومان را بر کل سال تقیسم کنید با روزی 54 تومان منزل و اثاثیه خود را تحت پوشش بیمه آتش سوزی قرار می دهید.
حالا آرامش خیال شما در مقابل منزل و اثاثیه در برابر 20 هزار تومان نمی ارزد.
موضوع بیمه آتش سوزی تامین و جبران زیان های مالی و مادی است که بر اثر وقوع آتش سوزی ، صاعقه ، انفجار به اموال و دارائی های مورد بیمه وارد می شود . بنابراین اصل غرامت ، اصل جانشینی ، اصل حسن نیت و اصل نفع بیمه ای و قاعده نسبی سرمایه ( ماده 10 قانون بیمه ) و اصل مشارکت ( فرانشیز ) بر آن حاکم است . خسارت قابل پرداخت در بیمه آتش سوزی نمی تواند از ما به التفاوت ارزش هریک از اقلام بیمه شده بلافاصله قبل و بعد از وقوع حادثه و یا در صورت خسارت کلی از مبلغ بیمه شده هریک از اقلام خسارت دیده تجاوز نماید .
در بیمه آتش سوزی موارد دیگری هم وجود دارد که جبران آن در تعهد بیمه گر است . مانند خسارت های ناشی از دود حاصل از آتش سوزی ، خسارت هایی که در هنگام اطفای حریق و نجات اشیاء بیمه شده به آنها وارد می شود. همچنین در بیمه آتش سوزی خطرات اضافی را نیز می توان در صورت موافقت بیمه گر و دریافت حق بیمه اضافی بیمه نمود .
خطرات اضافی قابل ارائه در بیمه آتش سوزی عبارتند از : زلزله ، آتش فشان، سیل و طغیان آب ، طوفان و گرد باد و تند باد ، ترکیدگی لوله آب ، طغیان ناشی از آب باران و ذوب برف ، سقوط هواپیما و قطعات آن ، هزینه پاکسازی ، برخورد جسم خارجی ،رانش و ریزش ،خسارات ناشی از نشت گاز در سرد خانه ،خطر سقوط و قطعات منفصله از خودرو، خسارت ناشی از فروکش کردن چاه فاضلاب ،که در صورت درخواست بیمه گذار و موافقت بیمه گر و اخذ حق بیمه اضافی در بیمه نامه درج گردیده و خسارت ناشی از آنها قابل پرداخت می باشد . مبلغ بیمه شده در بیمه آتش سوزی باید برابر ارزش واقعی مورد بیمه در لحظه قبل از حادثه باشد ،در غیر اینصورت دو حالت ذیل ممکن است وجود داشته باشد:
الف- در صورتی که مبلغ بیمه شده بیش از ارزش واقعی مورد بیمه باشد و یا پس از صدور بیمه نامه ،قیمت آن کاهش یابد بیمه گر باید مبلغ خسارت واقعی را پرداخت خواهد نمود و تعهد بیمه گر همان قیمت واقعی مورد بیمه خواهد بود نه سرمایه بیمه شده .
ب – در صورتی که مبلغ بیمه شده کمتر از ارزش واقعی مورد بیمه باشد ، خسارت به نسبت مبلغ بیمه شده و ارزش واقعی بیمه پرداخت می شود .
بیمه نامه های آتش سوزی مراکزصنعتی
در این بیمه نامه ، تمامی ریسک های صنعتی، نظیر کارخانه های تحت پوشش قرار میگیرند. دارایی ها و اموالی که در یک کارخانه میتوان بیمه نمود، شامل ساختمان ها، ماشین آلات ، تآسیسات ، موجودی مواد اولیه و مواد ساخته شده، ابزار آلات و تجهیزات ، اثاثیه ثابت و لوازم اداری و غیره میباشد.
بیمه نامه های آتش سوزی غیرصنعتی (تجاری)
این توع بیمه نامه ، مراکز تجاری از قبیل فروشگاه ها، کارگاه ها ، تعمیرگاه ها ، مراکز تفریحی و ورزشی و... را تحت پوشش قرار میدهد. گفتنی است که دامنه بیمه نامه های تجاری ، گسترده تر از بیمه نامه های دیگر میباشد.
بیمه مرهونات
این نوع بیمه نامه برای افراد حقیقی یا حقوقی که از بانک وام کوتاه مدت یا بلند مدت دریافت می کنند با ارائه فاکتور تایید شده توسط بانک صادر میگردد.
2-3: وظایف بیمه گذاران در زمان وقوع حادثه :
در صورت وقوع حادثه بیمه گذار موظف است :
- حداکثر ظرف مدت 5 روز از زمان اطلاع از وقوع حادثه :بیمه گذار را مطلع نماید .
- حداکثر ظرف مدت 10 روز از زمان اطلاع از وقوع حادثه ، باید شرح حادثه فهرست اشیاء نجات داده شده ،محل جدید آنها و مبلغ تقریبی خسارت را برای بیمه گر ارسال دارد .
- برای جلوگیری از توسعه خسارت در زمان حادثه یا بعد از آن ، کلیه اقدامات لازم را به عمل آورد .
- بدون اجازه شرکت بیمه تغییراتی که تشخیص علت حادثه یا ارزیابی آنرا مشکل نماید در مورد بیمه انجام ندهد .
- ضمن همه گونه همکاری با شرکت بیمه : حداکثر تا 15 روز بعد از اطلاع از وقوع حادثه فهرست اموال و تاسیسات موجود در روز حادثه و اموال از بین رفته و آسیب دیده و در صورت نیاز قیمت آنها را در اختیار شرکت بیمه قرار دهد .
3-3 : استثنائات بیمه آتش سوزی :
در بیمه آتش سوزی خسارات وارده به موارد ذیل استثناء بوده و بیمه گر هیچ تعهدی در مورد پرداخت خسارت آنها ندارد مگر اینکه در بیمه نامه صراحتاًشرط شده باشد .
- خسارت وارده به پول ، اوراق بهادار ، اسناد ، فلزات قیمتی به هر شکل ، جواهرات و مروارید ، سنگهای قیمتی ، هرگونه اسناد و نسخ خطی و همچنین هزینه بازسازی نقشه ،جمع آوری مجدد اطلاعات و یا تنظیم دفاتر بازرگانی .
- خسارت ناشی از جنگ ، آشوب و بلوا ،اعتصاب ،قیام ، انقلاب ،کودتا ،اغتشاشات داخلی یا اقدامات احتیاطی مقامات نظامی و انتظامی .
- زمین لرزه ، آتشفشان ،ریزش زمین ،سیل ،طغیان رودخانه ،حریق تحت الاراضی و یا حوادث آسمانی .
- انفجار مواد منفجره مانند دینامیت ،تی ان تی و باروت
- فعل و انفعالات هسته ای .
- خسارت وارده به موتورها و ماشین های برقی در نتیجه اتفاقات که در داخل موتورها و ماشینهای مزبور به وقوع بپیوندد مانند اتصالات و اثرات ناشی از جریان برق ،پاره شدن عایق ، جرقه زدن ، بارزیاد .لکن خساراتی که در نتیجه اتفاقات مذکور در سایر قسمت های مورد بیمه بروز نماید تحت پوشش خواهد بود .
ارزیابی خسارت در بیمه آتش سوزی
ارزیابی خسارت عبارت است از هزینه جبران خسارت به طوری که مورد بیمه به حالت قبل از حادثه برگردانده شود و شامل بازسازی ساختمان و تاسیسات مورد بیمه ، تعمیر و یا خرید لوازم خسارت دیده یا از بین رفته خواهد بود .
پس از ابلاغ امر کارشناسی از سوی شرکت بیمه ، کارشناس منتخب ضمن مراجعه به شرکت بیمه ،پرونده مربوطه را مطالبه و عملیات کارشناسی را به شرح ذیل به انجام رسانده و گزارش آنرا در فرم گزارش خسارت آتش سوزی تهیه و به شرکت بیمه ارائه نماید .
1- مطالعه دقیق بیمه نامه و الحاقیه ها و ضمائم مربوطه به خصوص گزارش بازدیداولیه که قبل از صدور بیمه نامه انجام گرفته است .
2- بازدید از محل وقوع خسارت یا حادثه و حصول اطمینان از تحت پوشش قرار داشتن محل حادثه و تطبیق نشانی و مشخصات محل حادثه با نشانی و مشخصات مندرج در بیمه نامه .
3- بررسی دقیق علت و کانون شروع حادثه
4- بررسی دقیق اموال و مواضع و تاسیسات خسارت دیده ،و در صورتی که جهت بررسی دقیق تر نیاز به اقداماتی نظیر تفکیک و جداسازی لوازم باشد، نحوه ی جداسازی و چگونگی انجام آن به بیمه گذار تفهیم و پس از تفکیک مجدداً مورد بازدید قرار گیرد .
5- ارزش هر یک از اموال ، لوازم ، ساختمان یا تاسیسات آسیب دیده در زمان بلا فاصله قبل از حادثه را به دقت و به صورت تفکیک شده تعیین نماید .
6- پس از انجام مراحل فوق و برآورد خسارات ، گزارش خسارت آتش سوزی را طبق فرم گزارش خسارت(که در صفحات بعد آمده است) وشامل موارد ذیل می باشند به شرکت بیمه ارائه نماید :
- درج شماره بیمه نامه ، مشخصات بیمه گذار و آدرس دقیق محل مورد بازدید
- شرح مورد بیمه و توضیح مختصر در مورد لوازم ،اموال ، ساختمان و تاسیسات بیمه شده
- شرح نحوه ، استقرار اموال و در صورت لزوم کروکی محل حادثه .
- درج تاریخ ، چگونگی و علت حادثه .
- شرح مورد بیمه در زمان بازدید و اینکه مورد بیمه پس از حادثه در چه وضعیتی قرار دارد .
- درج ارزش مورد بیمه در زمان بلافاصله قبل از حادثه .
- شرح روش بر آورد خسارت (قیمت روز ، فهرست بهاء ، فاکتور خرید ، دفاتر و ...)
- برآورد مبلغ خسارت شامل هزینه پاکسازی محل حادثه ، هزینه تعمیر یا جایگزینی اموال ، تاسیسات و ساختمانهای خسارت دیده
- در صورت وجود لوازم و اموال قابل بازیافت ؛ ارزش اموال بازیافتی مشخص گردد.
- تعیین درصد استهلاک اموال ، لوازم ، تاسیسات یا قسمت هائی از ساختمان که با گذشت زمان دچار استهلاک می شود .
یکی از اقدامات بیمه گران وصادر کنندگان بیمه نامه ها قبل از صدور بیمه نامه کارشناسی بازدید اولیّه ویا کارشناسی صدور است.البته استفاده اصطلاح بازدید اولیّه بدین معنی نیست که بازدید ثانویّه ای هم داشته باشیم،بلکه استفاده از این اصطلاح بیشتر در صنعت بیمه به این معنی بکار می رودکه بیمه گران قبل ویا بعد از صدور بیمه نامه ها بازدیدی از موضوع مورد بیمه ویا ریسک مورد نظر خواهند داشت.البته بسیار دیده می شود که بیمه گران بنا به رعایت اصل حسن نیت از طرف بیمه گذار ،کلیّه مطالبی را که در فرم پیشنهاد از طرف بیمه گذار بیان می گرددرا عاری از اظهار نظر ناصحیح تلقی می نمایند و بطور کلی از موضوع موردبیمه بازدیدی به عمل نمی آورند که این عمل به سابقه بیمه گذار ، موضوع مورد بیمه ،سرمایه ایی که موضوع مورد بیمه ویا پروژه دارد وعوامل مختلف دیگر بستگی دارد .
دریافت